夫妻养老方案

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夫妻养老方案

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从古到今,人们认为养老是家庭问题,“养儿防老,是社会传承的“孝文化,但如今呈现在我们面前的现实是,作为一个老龄化社会,当人们老有所养遇到问题时,养老便逐渐演化为社会间题,它不断对我们传统的养老模式提出挑战。

目前养老方式主要有三种:社会养老、社区养老、家庭养老。家庭养老方式由于个体差异等各方面的原因,这种方式逐渐暴露出种种弊端,这些弊端需要社会养老和社区养老来补充。《中华人民共和国老年人权益保障法》中明确规定:“发展社区服务,逐步建立适应老年人需要的生活服务、文化体育活动、疾病护理与康复等服务设施和网点”。这不仅从根本上明确了我国老年人权益保障的主要问题,而且也为开展和加强我县社区养老助老服务提供了充分的法律依据。

居家养老是以家庭为核心,以社区为依托,以民族传统为支撑,以专业化服务为依靠,为居住在家的老年人提供以解决日常基本生活困难为主要内容的社会化服务。也就是说老年人可以生活在自己熟悉的住所和环境中,政府不必花过多的资金建设集中的养老机构和设施,只是在老年人所生括的社区范围内实行各种上门服务,为老年人提供购物、清扫、护理等日常的生活照料。

一是独立型的居家养老,老年夫妻独立居住在自己的房子,即老年空巢家庭,或是单身老人独立居住在自己的房子,即老人单身家庭;二是与子女合住型的居家养老,即传统的多代同堂家庭。

一是由经过专业培训的服务人员上门为老年人开展照料服务;二是在社区创办老年人“日托”服务中心,为老年人提供日托服务。

社区照顾。社区照顾分为居家老人照料服务和社区养老机构照料服务,其中,以前者为主,后者为辅。居家老人照料服务又分为上门照料和“日托”照料,以前者为主,后者为辅。上门照料服务的内容应包括家务型服务和护理型服务,服务对象应涵盖具有有效需求的健康老人、部分不能自理老人和长期卧床不起老人。

社会参与。社会参与是老人实现自身价值、寻求精神寄托、获得心理满足的需要。对于绝大多数老人来说,社区是他们参与社会的重要窗口和桥梁。社区应当为老人提供参与社会的途径和舞台。

社区活动。社区活动包括各种社区老年活动中心,不同规格的社区老年学校,各式各样的社区老年文体活动,以及社区专门为老年人举办的各种活动。

社会支援。一些社会服务机构在市场经济的原则下,以社区服务的名义在社区里开办的各种为老年人所需要、所欢迎的项目和连锁服务。

在尚未实现现代化,经济尚不发达的情况下提前进人老龄社会的,属于未富先老。社会养老的很多环节都需要资金,由于社区缺乏自我造血功能,“居家养老”服务机构工作活动经费以及设施建设费用难以筹措。因此制约居家养老服务发展的最大的问题是资金,发展居家养老的资金应建立多元的筹措和运行机制。如:多渠道筹措资金,采取财政拨款、社会集资、有奖募捐、各方捐助、街道和居委会出资等方式解决社区养老助老服务资金问题。政府要造就一个良好的环境,用实实在在的具体措施和保障,使投资渠道畅通,象高新技术产业的发展一样。

例案:

郁先生今年60岁,刚刚退休,配偶也已退休,有社保,无公积金,也没有购买任何商业保险;自有住宅,家庭积蓄80万元,两人每月合计退休金5000元,家庭每月各类生活开支约6000元;无炒股习惯,以前只买过国债,余下的资金存定期,想留点遗产给子女传承,担心未来会征收遗产税,通胀高企也带来资产缩水的压力;两个小孩已经成家,独立生活。 

根据郁先生的情况,我们首先进行以下三方面财务诊断: 

一、在收入方面,老两口每月的退休金收入不能完全满足每月开销,需要动用80万元的老本,这个是理财大忌。 

二、在保障方面,没有配备最基本的商业重大疾病医疗保险和意外伤害险,使得相应的风险系数加大,会严重影响家庭未来生活的稳定性。 

三、在投资方面,只做定期存款和购买国债,资金使用效率太低,没有跑赢物价涨幅,资金的使用价值逐年递减。 

四、要充分考虑资金流动性和盈利性等因素,首先要准备一笔6个月开支的紧急备用金,剩余部分投资稳健型的银行理财产品,使得养老金能够有效保值增值。 

综合考虑以上四种情况,我们给郁先生推荐如下养老金配置方案: 

一、5万元购买银行的现金管理类产品,日日计息,随用随取,年化收益率为2.8%,可以作为紧急备用金。 

二、60万元购买银行针对老年客户的养老理财产品,可以10万起存,平均每月年化收益6.0%以上,既可长期持有,也可每月15日赎回,平均每月3000元收益,加上退休金,可满足每月开支并略有结余。 

三、 最后的15万元,郁先生应为自己及配偶配置相应的健康保障。每个人都应该重视晚年的养老规划,从早、从宽安排,因为养老规划能让我们的晚年生活老有所依,老有所养。首先要配置的是意外伤害险,对因遭受意外伤害导致的全残和部分伤残起着保障的作用。其次是重大疾病医疗保险,推荐某人寿公司的“金保安康”重大疾病险,保障40种重疾及10种轻症,三次赔付,加上几百元附加交通意外险,有高达100万元多种公共交通意外保障。最后应给自己配置“终身寿险”,每年领取生存金直至终老,可提前指定受益人接受这份寿险遗产,受益人所继承的寿险财产可免于被保险人债权人的债务追索,同时享受遗产税免税政策。