养老，一个所有人不得不面对的话题。可是，养老的问题，你考虑好了吗？

《中国养老前景调查报告》，调查显示，超过95%的年轻人对养老金制度不了解，超过50%的年轻人尚未为养老有任何计划和储蓄。

随着我国老龄化趋势加剧，以及养老金第一和第二支柱的负担日益沉重，今年以来，养老金第三支柱的建设加速发展。

4月份，财政部、证监会等五部门联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，明确自2018年5月1日起，在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。试点期限暂定一年。

什么是个人税收递延型养老保险？这是指个人通过个人商业养老资金账户购买符合规定的商业养老保险产品的支出，允许在一定标准内税前扣除，计入个人商业养老资金账户的投资收益，暂不征收个人所得税；个人领取商业养老金时再征收个人所得税。

本月6日，中国证监会宣布批复华夏、博时、广发、工银瑞信等14家基金公司的14只基金成为首批养老目标基金产品。所谓养老目标基金，是一种专门指向养老的投资产品。为了让大家的养老积蓄真正实现长期投资，国家在政策层面上给予规范和支持。

定期给自己的财务做个体检，财务体检需要以下四个指标来检测。

指标一：应急能力应急能力是指你是否为自己准备了一笔钱，它的金额是你3-6个月的生活支出。比如你每个月需要花5千元，那么你就需要准备1.5万-3万的资金作为应急资金。你可以把这笔钱放在货币资金里，既可以随存随取，还能有比银行高很多的利息收益，有了这笔应急资金，你就具备了应急能力咯。

指标二：偿债能力现在很多人都有车贷房贷，那么你的偿债能力合格吗？一般情况下，你的所有贷款最好不要超过你总工资的三分之一。如果你的月收入是1万元，那么你的贷款就不能超过3300元，因为一旦超过这个数，你的生活会变得很有压力，而且一旦出现意外、疾病等，你将陷入严重的财务危机。

指标三：保障能力上面说到的出现意外或疾病，这就需要来检验我们的保障能力是否合格了。你买了重疾险了吗？买的额度是否足够应对你的疾病花费？你买了寿险了吗？买的额度是否能偿还家里的所有贷款？如果你的身体健康一旦出现问题，你是否有足够的资金来支持你的治疗而不至于连累家人？我们经常在朋友圈看到很多生重病的患者发布筹钱治病的消息，每次看到这些信息，我就在想这些患者要是早点给自己买一份重疾保险，也不至于像现在这样焦急的等待捐款，也许早就做完手术好好休养了。正所谓求人不如求己，给自己买份保险也是为了将来不求人。

指标四：生息能力财富自由估计是我们每个人的终极目标，那怎样才算是财富自由呢？当我们的钱生钱的收益能够超过我们所有生活支出的时候，我们就算是达到了初步的财富自由了。

通往财富自由的三驾马车：本金，时间，利率。本金是通过投资自己来获得升职加薪的机会，从而积累更多的本金，时间是我们不能改变的，只有利率是我们可以通过学习投资知识来提高，所以，这个利率也就是我们的生息能力。

如果你是把钱放在银行，年化收益率不超过1%，那么你的生息能力是不合格的；而如果你把钱放在货币基金里，年化收益率基本3%左右，那你的生息能力勉强合格；如果你学会投资理财，年化收益率能达到6%以上，那你的生息能力可以说是优秀的。

很多人都想要高收益，但是要知道高收益往往也伴随着高风险。所以，比起某一次靠运气获得的高收益，我们更应该寻找的是长期稳定的合理收益。