从近几年接触高端客户多起真实案例的经验来看，在我国，虽然近些年民营中小企业发展迅猛，但由于公司资产与个人资产的混淆不清，导致企业牵连家庭，最后连最基本的家庭财富也失去保障。

企业和家庭财务债务隔离的必要性

王老板拥有一幢商铺大楼，主要从事服装销售店铺出租管理生意，大约共有二百个经营小商铺租赁出去，他每月都有稳定的租金收入现金流。为了少开发票不交税，他便用女儿的名义在银行开个帐户，并通知部分不要发票的商户将租金直接支付到女儿的银行帐户中，几年累积下来，女儿的帐户共收租金过千万。

但王老板没想到，后来女儿女婿闹离婚起诉到了法院，女婿向法官说妻子名下在银行还有千万存款，那是夫妻共同财产，坚决要求分割，而女儿告诉法官那是父亲公司的钱，不是自己的收入。

如此一来，父亲借用女儿帐户收取企业往来经营款的行为被曝光在司法机关面前，如果法院发出司法建议书，或是女婿一气之下到税务机关举报，那么王老板将面临偷逃税的刑事责任，同时企业也面临债务偿还将由股东个人家庭承担连带责任的严重后果。

对于企业家来说，有时候真的只是朝夕之隔。为什么多年辛苦积累的巨额财富会顷刻崩塌呢？在研究众多企业家破产的案例后发现，由于企业主对家庭和财务债务隔离的疏忽，导致企业破产的同时，家庭资产也未能得到保全。

公私财产混淆会给企业和企业家庭造成损失

在中国创一代这个圈子里，都是白手起家，大多是夫妻创业，要么是兄弟联手打拼。基本都是采用“家庭式管理”企业，在家族企业的股权设置上和家庭财产上没有风险意识， 混为一谈。公私财产混同所造成的损失就显而易见了。

一是，公司与企业主一体化，即公司与企业主的收益之间没有区别，公司的盈利可以随意转化为企业主的个人财产，这极易导致公司财产的隐匿、非法转移和被股东私吞、挪作他用等风险，从而给企业造成损失，导致家族成员利益受损，引发家族成员不满，继而产生内部纠纷。

另外一种情况是，一旦企业产生的负债，一些企业主会寻求家庭资产注资，如果注资设置结构不明晰，企业一旦崩盘，资金又不足以偿还，最终会对企业主和家族成员自身财产造成巨大的损失。

还有一种情况也是最普遍存在的情况，公私财产混同，一旦企业主婚姻失败，财富外流数目巨大会导致公司现金流断裂，最终威胁企业发展。

如何做好企业和家庭财务债务隔离

不要将企业债务带到家庭当中

为了避免企业债务成为家庭的债务，企业家们应该妥善选择好融资的主体。如果企业需要融资，请务必以企业的名义去融资借款，不能以个人的名义借钱来帮助企业周转。个人名义借贷，借贷的主体就是企业主本人，如果一旦公司经营发生状况，个人就要面临着巨额的债务，这是非常危险的行为。

注重企业、家庭债务防火墙的设置

搭建企业与家庭债务隔离是一个系统工程，其中有很多种措施企业家都可以借鉴。比如配置大额人寿保单财富传承、家族信托、夫妻间的婚内外财产公证配置到境外等等措施。

其实家庭和企业不分还有很多种表现，比如用企业资金购买家庭财产（尤其是不动产）、家族成员之间不同公司发生关联交易、企业股东分红为避税采取股东借款的财务处理、企业虚假出资或抽逃注册资本等等。一旦企业主忽略风险，未来可能会发生刑事坐牢责任、民事债务责任、行政处罚责任三重后果。

这一切的根源，就在于中国家族的财富过于集中，没有多样化和分散性，大部分财富都集中在一个或者是若干个家族企业中，这种现象在一代创富者中是非常常见的。所以企业家想要保存自己已经打下的江山和创下的财富的话，一定要将自己的财富从自己的家族企业中进行隔离。

通过以上介绍，相信大家对于如何做好企业和家庭财务债务隔离也有了一些了解。现阶段企业资产和家庭资产的隔离，全面系统的财富管理和传承计划已经成为迫在眉睫的问题。中国企业家只有用合规的方式，运用法商智慧以及建立家庭防火墙的思维、才能在企业及自身遇到危险的时候，做好合规合法的保护及保全。